Pflegetagegeldversicherung – Kosten, Leistungen und Vergleich

In Deutschland sind rund 4 Millionen Menschen pflegebedürftig. Während viele von ihnen durch Angehörige oder Freunde betreut werden, nehmen knapp die Hälfte aller Pflegebedürftigen die professionelle Hilfe von ambulanten Pflegediensten oder stationären Pflegeeinrichtungen in Anspruch. Die Kosten hierfür werden jedoch nur teilweise durch die gesetzliche Pflegeversicherung gedeckt. Private Vorsorge durch eine Pflegetagegeldversicherung können helfen, die Versorgungslücke im Alter zu schließen.

In diesem Artikel erfahren Sie, was eine gute Versicherung ausmacht und vorauf Sie vor einem Abschluss achten sollten.

Bei der Pflegetagegeldversicherung handelt es sich um eine spezielle Form der privaten Pflegeversicherung. Wird die versicherte Person pflegebedürftig, erhält sie ein sogenanntes Tagegeld, dessen Höhe zuvor vertraglich vereinbart wurde und abhängig ist von dem jeweiligen Pflegegrad. Dieses Geld steht dem Versicherten zur freien Verfügung. Somit können Kosten für einen ambulanten Pflegedienst, nötige Anschaffungen oder Umbauten in den eigenen vier Wänden oder auch Rechnungen für die stationäre Pflege in einer Einrichtung mit dem Tagegeld beglichen werden.

Um Versicherungsleistung individuell auf die Bedürfnisse des Versicherten abzustimmen, stehen drei verschiedene Arten von Pflegetagegeldversicherungen zur Wahl:

1. Statische („starre“) Pflegegeld-Tarife

In diesem klassischen Modell der Pflegetagegeldversicherung dient der maximale Tagessatz, also in der Regel die Leistung bei einem Pflegegrad 5, als Tarif-Grundlage. Die monatlichen Zahlungen für die anderen Pflegegrade 1 – 4 ergeben sich danach automatisch durch einen prozentualen Anteil. Bei einem Pflegegrad 4 werden dann beispielsweise 90 % und bei einem Pflegegrad 1 10 % des vereinbarten Maximalsatzes ausgezahlt.
Einige Versicherungen bieten allerdings auch statische Tarife, die bereits ab Pflegegrad 2 die volle Leistung gewähren. Hier sind die monatlichen Beiträge, die der Versicherte zahlen muss, allerdings höher.

2. Flexible Pflegetagegeld-Tarife

Im Gegensatz zu den starren Tarifen ermöglichen die flexiblen Pflegetagegeld-Angebote mehr Spielraum für individuelle Gestaltung. Die Höhe der monatlichen Leistungen kann hier für jeden Pflegegrad separat vereinbart werden. Somit ist es möglich, bereits für Pflegegrad 1 einen entsprechend hohen Tagessatz zu vereinbaren, während das bei einem starren Tarif nur über das Anheben des Maximalsatzes zu erreichen ist. Dies wäre dann jedoch wieder mit einem relativ hohen monatlichen Beitrag verbunden.
Außerdem kann bei manchen Versicherungen auch vereinbart werden, dass die Tagessätze unterschiedlich hoch sind, je nachdem, ob der Pflegebedürftige durch einen ambulanten Pflegedienst oder aber in einer stationären Einrichtung versorgt wird. Das kann sich positiv auf die monatlichen Beiträge auswirken.

3. Pflege-Bahr-Versicherungen

Beim Pflege-Bahr handelt es sich um eine staatliche Förderung, die seit 2013 für die private Pflegevorsorge in Anspruch genommen werden kann. Versicherte erhalten hierbei einen jährlichen Zuschuss von 60 € zu ihrer Pflegetagegeldversicherung, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. So muss beispielsweise der Versicherungsbeitrag bei mindestens 10 € pro Monat liegen und es müssen für jeden einzelnen Pflegegrad Leistungen vorgesehen sein. Da Gesundheitsfragen beim Pflege-Bahr ausgeschlossen werden, eignen sich diese Tarife besonders für Menschen, denen aufgrund von Vorerkrankungen andere Versicherungen verwehrt bleiben.

Wird eine Person pflegebedürftig, hat sie Anspruch auf finanzielle Unterstützung durch die gesetzliche Pflegeversicherung. Reichen diese Leistungen nicht aus, um alle Kosten der ambulanten oder stationären Betreuung zu decken, entsteht die sogenannte „Deckungslücke“ oder auch „Versorgungslücke“. Je nach persönlicher Situation und Wohnort des Pflegebedürftigen kann diese Lücke unterschiedlich groß sein. Im Schnitt beträgt die Differenz, die monatlich aus eigenen Mitteln für die Pflege aufgebracht werden muss:

Der Eigenanteil für Pflegebedürftige in stationären Pflegeeinrichtungen ist unabhängig vom Pflegegrad und beträgt rund 1500 € monatlich.

Wer sich für das Alter finanziell absichern möchte, weiß, dass es bei der Suche nach der passenden Versicherung nicht ausschließlich auf die Höhe des monatlichen Beitrags ankommt. Trotzdem möchte natürlich niemand zu viel für eine Pflegetagegeldversicherung zahlen. Hier lohnt ein Vergleich der Versicherer sowie ein genauer Blick in die Vertragsbedingungen. Denn die Beitragshöhe kann durch unterschiedliche Faktoren des Tarifes beeinflusst werden:

Kriterien für Höhe des monatlichen Beitrags

Pflegetagegeldversicherung Vergleich

Um den passenden Versicherungstarif zu finden und sich im Alter keine Sorgen um die finanzielle Absicherung zu machen, sollten die Details der Angebote genau geprüft werden. Entscheidend ist unter anderem, wie hoch die monatlichen Auszahlungen bei welchem Pflegegrad sein sollen. Interessierte sollten sich vorab deshalb genau überlegen, ab wann sie den vollständigen Versicherungsschutz benötigen und wie groß die Versorgungslücke beispielsweise bei einem Pflegegrad 2 wäre.

Die folgenden Versicherungsangebote können als Orientierung dienen:

Beipeiltarife für einen 45-jährigen Versicherungsnehmer

Beispieltarife für einen 55-jährigen Versicherungsnehmer

Wie sinnvoll eine Pflegeversicherung und speziell eine Pflegetagegeldversicherung ist, hängt von vielen individuellen Faktoren ab. Drei davon sind:

Art der Pflege

Um die anfallenden Pflegekosten abschätzen zu können, ist wichtig zu klären, ob beispielsweise eine ambulante Pflege in den eigenen vier Wänden oder aber eine besondere Pflegeeinrichtung bevorzugt wird.

Finanzielle Situation im Alter

Können die Pflegekosten auch bei einem Pflegegrad 5 aus dem eigenen Vermögen oder der zu erwartenden Rente bezahlt werden? Oder vielleicht gibt es auch Angehörige, die im Pflegefall finanziell unterstützen können?

Familiäre Situation

Wenn es Angehörige gibt, die Teile der Pflege übernehmen können, ist der finanzielle Bedarf geringer, als wenn ein Pflegedienst die gesamte Versorgung übernimmt. Sprechen Sie mit Ihrer Familie, um diese Möglichkeiten der Hilfe im Vorfeld abzuklären.

Vor- und Nachteile der Pflegetagegeldversicherung im Überblick